專家樓評：揀定息按揭　同銀行「賭」感情

近期，香港的按揭市場出現了新的動向，尤其是滙豐銀行推出的首三年及首五年定息計劃。這些計劃的利率分別為3.25厘和3.15厘，相比目前的H按封頂息率3.875厘，顯得相對較低[1]。但選擇定息按揭，實際上是與銀行進行一場「賭局」，賭未來幾年的利率走勢。

定息按揭的優勢

1. 減少月供：以450萬元貸款額為例，選擇滙豐的首三年定息計劃，每月供款為19,584元，首五年定息計劃則為19,338元，相比H按的21,161元，每月可節省1,577元至1,823元[1]。

2. 穩定性：在利率不確定的時期，選擇定息按揭可以確保前幾年的利率不變，減少因浮動利率而導致的供款不確定性。

定息按揭的風險

1. 對賭未來利率：選擇定息按揭，實際上是與銀行對賭未來幾年的利率走勢。如果未來利率下降，選擇浮動利率可能更有利[1]。

2. 罰息期與鎖息期相同：滙豐的定息計劃中，罰息期與鎖息期相同，意味著在定息期內轉按需支付罰息[1]。

3. 不設ML戶口：這個計劃不提供Mortgage Link（ML）戶口，買家無法利用多餘資金對沖利息[1]。

專家意見

在減息周期啟動的背景下，選擇定息按揭可以在短期內節省供款，但需要考慮未來利率的走勢。金管局的快速行動也幫助按揭市場恢復正常[2]。然而，減息的速度可能不及預期，買家需要謹慎評估自己的財務狀況和市場走勢[3]。

結論

選擇定息按揭是一種風險管理策略，需要根據個人財務狀況和對未來利率走勢的判斷進行選擇。在目前的市場環境下，買家應該謹慎評估各種按揭計劃的優缺點，以做出最合適的決定。

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